Au Québec, l’assurance habitation est facultative contrairement à l’assurance auto qui est obligatoire. Toutefois, si vous effectuez une demande de crédit, les prêteurs hypothécaires vont vous demander d’assurer votre résidence avant de vous accorder votre hypothèque. En fait, c’est bien normal quand on y pense…L’assurance maison, c’est ce qui garantit au prêteur qu’en cas de sinistre il sera payé pour la valeur de la propriété. D’autre part, votre résidence ou vos effets personnels sont bien souvent les actifs les plus importants que vous possédez. Imaginez que votre maison passe au feu et que celle-ci soit une perte totale et que vous ne soyez pas assuré… Vous courriez tout droit à la faillite. Par ailleurs, c’est sans évoquer les poursuites civiles (votre responsabilité civile) que vous pourriez subir en cas d’un incident dont vous êtes directement ou involontairement responsable.
Alors, mieux vaut éviter tout ennuis et acquérir une assurance habitation, et ce, que vous soyez propriétaire, copropriétaire ou locataire! En effet, il est primordial pour un copropriétaire de se doter d’une assurance condo ou d’une assurance logement pour un locataire. Mais, comment bien choisir parmi tous les assureurs qui nous inondent d’offres? La clef, c’est d’être bien informé et de bien magasiner votre assurance maison!
Ce site a ainsi été conçu dans l’optique de bien vous renseigner afin que vous puissiez effectuer un choix éclairé et que vous économisiez un maximum d’argent! Nous vous donnerons donc un grand nombre de trucs et conseils afin que vous puissiez magasiner intelligemment votre assurance habitation en ligne et, par ricochet, économiser le plus possible!
Prenez note que ce site n’est qu’une introduction à l’assurance habitation et ne peut avoir de portée légale. Si vous avez un doute sur un sujet, nous vous invitons à consulter un agent en assurance de dommages certifié par l’AMF ou un avocat.
L’assurance habitation décortiquée pour vous!
L’assurance habitation est un produit relativement complexe. Il existe plusieurs types de protection selon vos besoins. Ainsi, si vous êtes locataire ou copropriétaire, vous n’aurez pas les mêmes besoins que si vous êtes propriétaire d’une maison. Le propriétaire d’une maison souhaitera assurer la structure de sa maison et les biens meubles se trouvant à l’intérieur de celle-ci. Le locataire n’aura que ses meubles et sa responsabilité civile à assurer tandis que le copropriétaire aura aussi à assurer ses améliorations locatives, c’est-à-dire tout changement apporté à l’unité de condominium pour l’améliorer et qui n’était pas sur place lors de la livraison. Il est important de préciser qu’un copropriétaire possède une assurance avec le syndicat de sa copropriété mais celle-ci couvre l’immeuble et non pas les biens meubles de ce dernier. Le locataire, n’étant pas propriétaire de l’immeuble dans lequel il réside aura que ses biens meubles à assurer. Toutefois, peu importe votre situation, assurez-vous de posséder une assurance responsabilité civile afin de vous protéger dans l’éventualité d’une poursuite civile!
Chaque compagnie d’assurance offre à la population québécoise des couvertures d’assurance habitation avec des protections qui varient. Mais, habituellement, il est possible de classer ces couvertures d’assurance maison en trois grandes catégories soient : la catégorie de base, la catégorie étendue et la catégorie que l’on nomme communément « assurance habitation tous risques ». En général, ces trois catégories vont couvrir vos biens meubles contre les risques « de base » jusqu’à un certain montant et vous offrir une assurance responsabilité civile. Par risques « de base », on sous-entend le feu, le vol et le vandalisme. Ce qui va changer par catégorie est le nombre de risques contre lesquels vous serez protégé et les montants pour lesquels vous serez assuré.
Sur ce site, nous ne souhaitons pas énumérer la liste des risques assurables. En effet, ceci est très complexe et la couverture d’assurance offerte tend à varier d’un assureur à l’autre. Nous vous conseillons plutôt de bien discuter avec votre courtier ou votre agent d’assurance de dommages afin de choisir la meilleure protection possible selon vos besoins. Ce site a pour mission de vous aider à comprendre l’assurance habitation au Québec et non pas de remplacer un agent en assurance de dommages. Nous vous donnons simplement quelques trucs et conseils afin que vous soyez mieux armé afin de dénicher la meilleure protection qui soit au meilleur prix!
Ainsi, ci-dessous, nous allons aborder les deux principales garanties qui composent une bonne protection d’assurance habitation soit : l’assurance de vos biens et l’assurance responsabilité civile.
Vous habitez une de ces villes? Renseignez-vous concernant l’assurance dans votre région métropolitaine!
Assurance habitation Chicoutimi
Assurance habitation Sherbrooke
Assurance habitation Trois-Rivières
Assurance pour vos biens
Afin de mieux illustrer ce qu’est une assurance pour vos biens, on pourrait diviser cette protection en deux catégories.
Premièrement, il y a une partie qui assure votre résidence, ses dépendances et les annexes contiguës. Une dépendance est une annexe non rattachée au bâtiment principal et qui est située sur les lieux couverts par votre protection d’assurance. Une dépendance peut ainsi être un garage détaché de votre demeure, un cabanon, etc. Une annexe contiguë représente les diverses composantes de votre aménagement paysager ou des éléments installés en permanence sur les lieux assurés tel qu’une clôture.
La deuxième partie assure vos biens meubles. Mais, que signifie l’expression biens meubles au juste? Par biens meubles, on sous-entend vos biens personnels situés à l’intérieur de votre maison ou ceux temporairement situés hors des lieux assurés. Ainsi, une assurance habitation, vous couvrira contre la majorité des dommages accidentels qui pourraient arriver à ces biens (feu, vol, vandalisme, dégât d’eau, etc.)
Assurance responsabilité civile
Souvent méconnue du grand public, cette protection est pourtant primordiale! Une assurance responsabilité civile vous couvrira financièrement en cas de poursuite reliée aux dommages corporels ou matériels causés involontairement à des tiers. Voici quelques exemples concrets qui vous aideront à comprendre l’importance capitale d’une telle garantie dans votre police d’assurance habitation.
Situation 1 :
Votre ami Bob vient vous rendre visite à votre domicile deux jours après une vilaine chute de pluie verglaçante. Étant légèrement négligeant de nature, vous avez omis de déglacer les marches de votre maison. Bob, glisse dans vos marches et se fracture le tibia. Outre la terrible douleur qu’il subit, Bob a une aussi grande colère envers vous et on peut le comprendre, car Bob est facteur et il ne pourra pas travailler pendant de longues semaines. Ainsi, malgré votre amitié, Bob décide de vous poursuivre au civil pour un montant faramineux gonflé grâce aux conseils de son avocat sans scrupules. Dans un tel cas, une assurance responsabilité civile vous couvrirait contre le recours de Bob. Sans une telle protection, il y a de bonnes chances que le montant de la poursuite vous force à déposer bilan.
Situation 2 :
Vous et votre amoureuse, Giselle, séjournez dans un magnifique 5 étoiles situé dans un véritable coin de paradis. Tout va pour le mieux malgré le fait que Giselle a un vilain défaut… elle fume! Ainsi, par une soirée où vous priez votre tendre moitié d’emboîter le pas, car vous êtes en retard au restaurant, Giselle éteint mal sa cigarette dans un cendrier rempli de mégots. Lors de votre retour, vous vous apercevez que l’hôtel est cerné par les services d’urgence. Ce n’est que quelques heures plus tard, que vous apprenez que la cause de l’incendie est Giselle et sa cigarette. L’hôtel décide ainsi de vous poursuivre au civil pour un montant assez élevé. C’est alors que vous remerciez Giselle d’avoir souscrit à une assurance responsabilité civile dans votre contrat d’assurance habitation. En effet, une telle protection vous couvre contre les dommages matériels involontairement causés, et ce, même à l’étranger.
Assurance pour les propriétaires
Lorsque vous êtes propriétaire occupant, vous vous devez d’avoir une solide protection afin de couvrir votre maison. Ainsi, contrairement aux copropriétaires ou aux locataires, il est important que vous possédiez une assurance pour la structure de votre résidence, ces dépendances et ces annexes contiguës et non pas seulement pour vos biens meubles et votre responsabilité civile.
Vous êtes locataire ou copropriétaire? Visitez ces sections :
Assurance logement – Car même les locataires doivent s’assurer!
Assurance condo – Tout connaître afin de bien protéger son condominium! (À venir)
Protections complémentaires
Outre les protections de base, il est possible que vous ayez besoin de protections complémentaires afin de vous assurer que vous disposiez d’une couverture complète qui répond à vos besoins! Par ailleurs, il est primordial que vous vous renseigniez concernant ces protections auprès de votre agent d’assurance de dommages ou de votre courtier. Bon nombre d’individus croient à tort que celles-ci sont incluses de facto dans leur police d’assurance habitation et ils peuvent avoir une mauvaise surprise lors d’un sinistre. Évitez-vous toute mauvaise surprise et renseignez-vous concernant ces protections complémentaires appelées avenant dans le jargon de l’assurance.
Dégâts d’eau
Les dégâts d’eau sont la principale cause de sinistre en assurance habitation au Québec. Un assureur couvrira certains types de dégâts d’eau comme ceux causés par le débordement des conduites publiques d’eau potable ou des installations sanitaires. Toutefois, les dégâts d’eau causés par les crues des eaux et les infiltrations d’eau répétées qui surviennent par les murs, portes ou fenêtres ne sont pas couverts.
Quant aux dégâts d’eau causés par les refoulements d’égouts, de fosses septiques ou d’infiltration d’eau par le sol, ceux-ci seront couverts si vous avez souscrit cet avenant auprès de votre compagnie d’assurance.
Bref, il est primordial que vous abordiez ce point avec votre assureur afin de vous éviter de mauvaises surprises!
Vol d’identité
Le vol d’identité est un crime de plus en plus répandu qui occasionne de nombreux désagréments et qui peut avoir des conséquences très importantes. Conscient de la recrudescence d’un tel type de délit, les assureurs proposent à leur clientèle un avenant les protégeant contre un tel crime.
Une telle protection couvrira habituellement (ceci varie selon les assureurs) les frais engagés pour retrouver votre identité, les frais d’avocat reliés à vos démarches, les frais de télécommunication téléphoniques et les pertes reliées à votre absence au travail.
Biens de valeur
Certains biens ayant une très grande valeur (souvent des bijoux) sont assurés jusqu’à un montant maximum X selon votre contrat d’assurance en cas de vol uniquement. Acheter une telle protection complémentaire vous permet d’augmenter le montant de la couverture pour certains biens ayant une grande valeur. Si vous possédez plusieurs bijoux, œuvres d’art ou autres biens qui ont une grande valeur il pourrait être intéressant pour vous de rajouter cet avenant à votre contrat d’assurance habitation.
Assurance juridique
Votre compagnie d’assurance va souvent vous proposer d’ajouter une assurance juridique à votre contrat d’assurance habitation. Une telle protection complémentaire peut être très utile quand on connaît les tarifs exorbitants d’un avocat… Les services couverts par un tel avenant vont souvent changer d’un assureur à l’autre. C’est pourquoi nous vous conseillons de bien vous informer. Mais, généralement, une assurance juridique vous offrira un montant X (souvent entre 5 000$ et 10 000$) afin de faire valoir vos droits dans des situations telles que : un congédiement, une blessure causée par négligence médicale, un vice caché, etc. Par ailleurs, une telle assurance vous offrira souvent l’accès à une ligne d’assistance juridique ou vous pourrez poser vos questions gratuitement à un technicien juridique ou un avocat.
Travailleurs autonomes
Une telle protection complémentaire protègera les biens reliés à votre activité professionnelle. Les conditions varient beaucoup d’un assureur à l’autre. Il est donc impératif que vous en discutiez avec votre courtier ou assureur. Toutefois, si vous êtes un travailleur autonome, ne négligez pas cet aspect lors du renouvellement de votre contrat d’assurance habitation!
Dégâts causés par le mazout
Si vous disposez d’un système de chauffage au mazout vous devriez vous renseigner sur cet avenant auprès de votre courtier ou votre assureur. En effet, beaucoup de compagnie d’assurance ne couvriront pas les dégâts causés par une fuite de mazout. Une telle fuite peut causer d’importants dégâts… Nous vous conseillons donc de souscrire à celle-ci sans tarder!
Tremblement de terre
Même si peu de régions au Québec sont à risque concernant les tremblements de terre, votre courtier ou votre assureur vous offre cette protection complémentaire, car un tel risque n’est pas couvert dans votre contrat d’assurance habitation à la base.
Piscines
Il est important que vous spécifiiez à votre assureur que vous possédez une piscine ou un spa, qu’il soit creusé, semi-creusé ou hors terre. Comme plusieurs protections, ceci varie d’un assureur à l’autre, mais souvent de tels équipements ne sont pas couverts par votre contrat d’assurance habitation de base. Vous devrez donc rajouter un avenant piscine à votre contrat d’assurance habitation afin de protéger votre investissement.
Par ailleurs, vous pouvez visiter le site www.infoassurance.ca afin d’obtenir plus d’information concernant les diverses protections relatives à l’assurance habitation au Québec.
Comment économiser et ainsi obtenir une assurance habitation pas chère?
Bien qu’étant essentiel, l’assurance habitation n’est pas une dépense très excitante… Toutefois, il est toujours surprenant de constater à quel point les gens ne pensent pas à magasiner! Encore une fois, nous allons le répéter, la clef afin d’économiser c’est de magasiner et de comparer les prix et couvertures d’assurance maison offertes. En général, les courtier assurance habitation ou les assureurs directs vont vous donner un meilleur prix quand vous êtes un nouveau client. C’est un type de « cadeau de bienvenue ». Ainsi, ce n’est pas la première année que vous serez rentable pour les compagnies d’assurance, mais bien après quelques années. Et retenez ceci, ce n’est pas parce que votre prime d’assurance n’a pas augmentée que vous obtenez le meilleur prix.
Contrairement à l’assurance auto, l’assurance habitation ne se magasine pas si facilement en ligne. En effet, effectuer une soumission assurance habitation est plus complexe que d’effectuer une soumission assurance auto. Ainsi, si vous êtes propriétaire d’une maison, la meilleure façon sera encore de décrocher votre téléphone et d’appeler quelques assureurs. Toutefois, si vous êtes locataire, vous pourrez vous passer du combiné, car plusieurs compagnies offrent une soumission en ligne pour l’assurance locataire.
Outre le fait de magasiner son assurance habitation en ligne ou par téléphone, il existe d’autres façons afin de diminuer la prime de votre assurance habitation au Québec. En voici quelques uns :
Contrat assurance habitation de 2 ans
Un contrat de 2 ans a pour principal avantage de geler votre prime durant 24 mois. Ainsi, si vous êtes victime d’un sinistre quelconque au cours de votre terme, l’assureur ne pourra pas vous augmenter. Bien sûr, celui-ci sera libre d’augmenter votre prime d’assurance habitation à la fin de votre contrat…
Combiner vos assurances auto et habitation
Ceci est un des rabais les plus avantageux que vous pourrez aller chercher. Les compagnies d’assurance raffolent des clients ayant leur contrat d’assurance auto et habitation avec eux. Plusieurs assureurs vous offriront un rabais allant jusqu’à 15%. Chaque assureur à sa propre formule pour vous récompenser. Certains vont vous accorder un rabais sur votre prime d’assurance auto, d’autre sur le prix de votre assurance habitation et certains accorderont un pourcentage sur votre prime d’assurance auto et d’assurance habitation. Encore une fois, la clef est de magasiner et de comparer!
Tarifs de groupe préférentiels
Si vous êtes membre d’un ordre professionnel ou si vous êtes un diplômé universitaire ou collégial, vous pourriez avoir droit à un rabais de groupe préférentiel auprès de certains assureurs. Plusieurs entreprises ont aussi une entente avec une compagnie d’assurance afin de vous offrir un rabais préférentiel. Informez-vous et profitez de tous les rabais auxquels vous avez droit!
Réduction pour les nouvelles habitations
Si vous êtes propriétaire d’une résidence de moins de 10 années, il y a fort à parier que votre assureur vous offre un rabais pour une maison récente. En fait, un tel rabais est plutôt logique… Plus une maison est âgée, plus il y a de risques de sinistres et les coûts de reconstruction peuvent être plus élevés.
Rabais pour un système de sécurité approuvé.
Un système d’alarme reconnu par votre compagnie d’assurance vous accordera généralement un rabais sur le prix de votre assurance habitation. Renseignez-vous donc auprès de votre assureur actuel ou potentiel afin de savoir quels systèmes d’alarme ils reconnaissent. Par ailleurs, si votre dispositif antivol est relié à une centrale ou un poste de police, votre rabais sera probablement plus élevé.
Rabais certification LEED
La certification LEED (Leadership in Energy and Environmental Design) vous donnera droit avec de nombreux assureurs à un rabais supplémentaire. Ainsi, si vous êtes propriétaire d’une maison ayant une telle certification, mentionnez-le à votre compagnie d’assurance!
Rabais pour des années sans réclamation
Si cela fait des années que vous n’avez pas réclamé à votre assureur, il est certain que votre compagnie d’assurance considère que vous avez un bon dossier et que vous êtes un bon risque. Bref, il a de fortes chances que votre prime d’assurance diminue ou reste stable pour cette raison. Mais, encore une fois, vous devriez magasiner auprès d’autres assureurs même si c’est votre situation et que votre prime d’assurance n’augmente pas. Nous l’avons mentionné souvent sur ce site, mais ce n’est pas parce que votre prime d’assurance habitation n’augmente pas que vous avez droit au meilleur prix pour votre assurance maison!
Rabais si tous les résidants sont non-fumeurs
Si tous les individus résidant dans votre demeure vous pourriez bénéficier d’un rabais auprès de certains assureurs. Un tel rabais peut s’expliquer par le risque de causer un incendie par un article de fumeur dans une maison. Bref, ne pas fumer est bien pour votre santé tout comme votre portefeuille!
Rabais si vous ne détenez pas d’hypothèque
Si votre maison est libre de toutes créances, la majorité des assureurs vous offriront un rabais. Alors, si telle est votre situation, n’hésitez pas à le mentionner lors de votre renouvellement ou lors de votre processus de magasinage!
Augmenter vos franchises
Une franchise représente le montant que vous aurez à débourser en cas de réclamation auprès de votre assureur. Ainsi, si vous détenez une franchise de 500$, vous aurez à payer ce montant lors d’un sinistre entraînant un processus de réclamation. Plus vos franchises sont élevées plus votre prime diminue généralement. C’est assez logique, car si vos franchises sont basses, l’assureur devra débourser un plus gros montant en cas de réclamation. Au bout du compte, vous devez vous demander quelle est votre tolérance au risque…
Réclamation assurance habitation
Être victime d’un incendie, d’un vol ou de tout autre type de sinistre n’est jamais un moment plaisant. Toutefois, c’est à ce moment que vous vous féliciterez d’avoir bien magasiné votre assurance habitation. Dans cette section, nous vous donnerons quelques trucs afin de faciliter le processus de réclamation. En suivants ces trucs et conseils, vous maximiserez vos chances de régler rapidement votre réclamation et d’obtenir votre indemnisation le plus rapidement possible!
Comment réclamer?
En général, vous devrez effectuer une réclamation en appelant votre assureur ou votre courtier. En effet, si vous faites affaire avec un courtier en assurance de dommages, celui-ci va s’occuper de votre dossier de réclamation avec la compagnie d’assurance qui vous couvre. Toutefois, certaines compagnies d’assurance vous offre la possibilité d’effectuer une réclamation en ligne via leur site Internet ou par une application disponible sur un téléphone intelligent. Effectuer une réclamation en ligne peut être une alternative intéressante si vous avez été victime d’un sinistre ayant peu de conséquences. Informez-vous auprès de votre assureur ou courtier afin de savoir s’ils offrent une telle technologie.
Trucs et conseils afin d’accélérer le processus.
Tout d’abord, selon le sinistre qui vous arrive, vous devriez prévenir les forces de l’ordre concernées soient: les policiers ou les pompiers. Il n’y a absolument aucuns risques à prendre avec votre sécurité et celle de vos proches! En général, le meilleur conseil que les assureurs vous donneront afin d’accélérer le processus de réclamation est d’effectuer un inventaire de vos biens et de conserver vos factures. Prendre des photos de vos biens est aussi un excellent moyen afin de faciliter ce processus. Le Bureau d’assurance du Canada vous offre sur leur site un exemple de formulaire afin d’effectuer un bon inventaire de vos biens meubles. Par ailleurs, en effectuant un tel exercice, vous serez probablement surpris de la valeur totale de vos biens. Ceci pourrait potentiellement vous aider à choisir une couverture d’assurance habitation mieux adaptée à vos besoins!